Мечтата на всеки един пораснал човек е да има свой собствен дом. Лично пространство, обзаведено изцяло по ваше усмотрение, без хазяи, които да ви висят на главата защото сте забравили за поредният наем и които да ви забраняват това и онова.
Да си купиш собствено жилище се оказва не толкова лесна задача. Ето защо тук се намесват банките и кредитните институции. На практика те ви дават заем, с който да закупите свое жилище и който да изплащате с времето. Този заем се нарича още ипотечен кредит.
И понеже ипотечният кредит е с големи размери, трябва много добре да претеглите внимателно всички плюсове и минуси, с които върви. Ето това е целта на тази статия: Да събере всичко, което трябва да знаете за ипотечният кредит преди да кандидатствате за него.
Накратко казано това е договор с голям срок на действие за голяма сума пари, чието връщане вие гарантирате с имот, който служи като залог. От една страна банката като институция сключва договор с вас за отпускането на определени средства, чието предназначение е покупка на недвижим жилищен имот. Вие се ангажирате да правите предварително уговорени вноски за посочен в договора период от време. За да се подсигури банката, че ще върнете сумата по кредита изцяло, тя ще ипотекира дома, който закупувате. В случай, че не успеете да върнете сумата по кредита, банката ще запорира имота ви и ще го продаде, за да се обезпечи.
Всяка една банка извършва безплатни консултации за клиенти, които желаят да кандидатстват за жилищен кредит. Всяка една от тях използва индивидуален образец, чрез който проверяват доходите и дали те отговарят на изискванията. Първото, което трябва да направите, е да подадете една бланка, наречена Искане на кредит. Добре е преди още да сте подали искането, да сте одобрени за ипотечния кредит. Едва след това следва да преминете към подписването на договора и предоставянето на капаро за имота.
Обикновено банките финансират до 80% от цената на жилището с ипотечен кредит. Това означава, че останалите 20% трябва да покриете вие със собствени средства или да кандидатствате за още един кредит. Някои от банките отпускат и потребителски кредити на своите клиенти, които покриват самоучастието.
Важно е да внимавате за процента на месечните си вноски. Той в никакъв случай не бива да надвишава 30% от дохода ви за месец. За да се подсигурите максимално, съветваме ви да си осигурите резерви, които спокойно могат да покрият поне 3 от месечните ви вноски. Все пак никога не знаете какво може да се случи!
Какви са таксите на ипотечния кредит?
За жалост, няма как да изтеглите кредит и към него да не дължите някакви такси. Колкото и да са досадни, написани в дребен шрифт и скрити далече от очите на хората, те са от ключово значение при взимането на какъвто и да било кредит.
При ипотечния се открояват 2 вида – банкови и небанкови такси. Банкови такси са такси за отпускането на кредита, такса разплащателна сметка, поддръжка на кредитна карта и т.н. Небанкови такси са такса оценка на имота, служеща за обезпечение ( до 150 лв. за апартамент и 200 лв. за къща), нотариална такса за покупко-продажба, учредяване на ипотека в банката, закриване на ипотека, такси за застраховка на имота и разходите за застраховка живот, която все още не е задължителна.
Сумата, която получавате по ипотечният кредит се нарича още главница. Именно тя се облага с т.нар. лихвен процент. Лихвеният процент е непостоянен, той се състои от фиксирани и плаващи единици. Имайте предвид следното: Дори и лихвеният процент да е бил сравнително нисък, когато банката ви е отпускала кредита, той със сигурност ще се променя във времето.
Това не трябва да ви притеснява. Вие ще изплащате кредита си на равни месечни вноски. Това е така, понеже месечните вноски включват не само част от главницата, но и част от лихвата, начислена върху нея.
Време е да ви обясним какво е ГПР. Това е годишен процент на разходите и представлява годишния процент по разходите по кредита и показва реалното оскъпяване на всеки един кредит. Можете да го изчислите като към лихвения процент по кредита се добавят всички допълнителни настоящи и бъдещи разходи, които имат пряка връзка с него. Тук се включват и всички задължителни такси за сметка на клиента като застраховка живот, такса за одобрение; комисионни, изготвяне на пазарна оценка и застраховки.
Именно ГПР най-често се „скрива“ удобно от полезрението на четящия клиент на банката, което е крайно некоректна практика. Банката трябва да изчисли ГПР заедно с всички останали лихви и такси към банката и да предостави на кредитополучателя реалната калкулирана цена на кредита. Но ако знаете какво търсите, можете сами да намерите процента ГПР, да съпоставите различните оферти от банки и да добиете представа коя банка предлага най-изгоден ипотечен кредит.
Както вече споменахме по-горе, ипотечният кредит е един вид договор с ясно начало и крайна дата. Да, но тук възниква въпросът дали можете да се отървете веднъж завинаги от това да сте длъжник и да го погасите предсрочно. Истината е, че може, но това ще ви донесе още разходи.
За първите 12 месеца предсрочно погасяване, независимо дали е частично или изцяло, банката ще ви задължи с до 1% такса към погасената от вас сума. След това няма такса, освен ако банката изрично не е посочила фиксирана такава. Например, ако решите да погасите кредита си предсрочно, но все още според договора си в период на ефективна фиксирана лихва, банката ще ви задължи с такса до 1%. Ако обаче до изтичането на договора остава по-малко от година, тогава банката може да начислява обезщетение до 0,5% върху погасената сума.
Можете да погасите своя ипотечен кредит с лични средства, както и чрез рефинансиране с друг кредит от друга банка при по-изгодни условия. Ако сте избрали рефинансиране като метод за погасяване, трябва да знаете точно каква сума ви е необходима за пълното погасяване на текущият ипотечен кредит.
Ипотечният кредит е дългосрочен заем, обезпечен с недвижим имот. Имайте предвид, че това означава, че трябва да отделяте не малка сума от доходите си за голям период от време. Ето защо е добре първо да се информирате максимално за това до колко можете да си го позволите, дали ще се справите и не на последно място – да отделите време в търсене на най-добрата оферта, която дадена банка може да ви предложи.
Ние можем да ви помогнем в това. Имаме дългосрочни взаимоотношения с повечето банки и един от най-добрите кредитни посредници в страната. Помогнали сме на много клиенти да финансират мечтания нов дом, ще помогнем и на вас!