Мечтата на всеки един пораснал човек е да има свой собствен дом. Лично пространство, обзаведено изцяло по ваше усмотрение, без хазяи, които да ви висят на главата защото сте забравили за поредният наем и които да ви забраняват това и онова.

Да си купиш собствено жилище се оказва не толкова лесна задача. Ето защо тук се намесват банките и кредитните институции. На практика те ви дават заем, с който да закупите свое жилище и който да изплащате с времето. Този заем се нарича още ипотечен кредит.

И понеже ипотечният кредит е с големи размери, трябва много добре да претеглите внимателно всички плюсове и минуси, с които върви. Ето това е целта на тази статия: Да събере всичко, което трябва да знаете за ипотечният кредит преди да кандидатствате за него.

Какво всъщност представлява ипотечният кредит?

Накратко казано това е договор с голям срок на действие за голяма сума пари, чието връщане вие гарантирате с имот, който служи като залог. От една страна банката като институция сключва договор с вас за отпускането на определени средства, чието предназначение е покупка на недвижим жилищен имот. Вие се ангажирате да правите предварително уговорени вноски за посочен в договора период от време. За да се подсигури банката, че ще върнете сумата по кредита изцяло, тя ще ипотекира дома, който закупувате. В случай, че не успеете да върнете сумата по кредита, банката ще запорира имота ви и ще го продаде, за да се обезпечи.

Как можете да кандидатствате за ипотечен кредит?

Всяка една банка извършва безплатни консултации за клиенти, които желаят да кандидатстват за жилищен кредит. Всяка една от тях използва индивидуален образец, чрез който проверяват доходите и дали те отговарят на изискванията. Първото, което трябва да направите, е да подадете една бланка, наречена Искане на кредит. Добре е преди още да сте подали искането, да сте одобрени за ипотечния кредит. Едва след това следва да преминете към подписването на договора и предоставянето на капаро за имота.

Обикновено банките финансират до 80% от цената на жилището с ипотечен кредит. Това означава, че останалите 20% трябва да покриете вие със собствени средства или да кандидатствате за още един кредит. Някои от банките отпускат и потребителски кредити на своите клиенти, които покриват самоучастието.

Важно е да внимавате за процента на месечните си вноски. Той в никакъв случай не бива да надвишава 30% от дохода ви за месец. За да се подсигурите максимално, съветваме ви да си осигурите резерви, които спокойно могат да покрият поне 3 от месечните ви вноски. Все пак никога не знаете какво може да се случи!

Какви са таксите на ипотечния кредит?

За жалост, няма как да изтеглите кредит и към него да не дължите някакви такси. Колкото и да са досадни, написани в дребен шрифт и скрити далече от очите на хората, те са от ключово значение при взимането на какъвто и да било кредит.

При ипотечния се открояват 2 вида – банкови и небанкови такси. Банкови такси са такси за отпускането на кредита, такса разплащателна сметка, поддръжка на кредитна карта и т.н. Небанкови такси са такса оценка на имота, служеща за обезпечение ( до 150 лв. за апартамент и 200 лв. за къща), нотариална такса за покупко-продажба, учредяване на ипотека в банката, закриване на ипотека, такси за застраховка на имота и разходите за застраховка живот, която все още не е задължителна.

За какви месечни вноски трябва да бъдете подготвени?

Сумата, която получавате по ипотечният кредит се нарича още главница. Именно тя се облага с т.нар. лихвен процент. Лихвеният процент е непостоянен, той се състои от фиксирани и плаващи единици. Имайте предвид следното: Дори и лихвеният процент да е бил сравнително нисък, когато банката ви е отпускала кредита, той със сигурност ще се променя във времето.

Това не трябва да ви притеснява. Вие ще изплащате кредита си на равни месечни вноски. Това е така, понеже месечните вноски включват не само част от главницата, но и част от лихвата, начислена върху нея.

Време е да ви обясним какво е ГПР. Това е годишен процент на разходите и представлява годишния процент по разходите по кредита и показва реалното оскъпяване на всеки един кредит.  Можете да го изчислите като към лихвения процент по кредита се добавят всички допълнителни настоящи и бъдещи разходи, които имат пряка връзка с него. Тук се включват и всички задължителни такси за сметка на клиента като застраховка живот, такса за одобрение; комисионни, изготвяне на пазарна оценка и застраховки.

Именно ГПР най-често се „скрива“ удобно от полезрението на четящия клиент на банката, което е крайно некоректна практика. Банката трябва да изчисли ГПР заедно с всички останали лихви и такси към банката и да предостави на кредитополучателя реалната калкулирана цена на кредита. Но ако знаете какво търсите, можете сами да намерите процента ГПР, да съпоставите различните оферти от банки и да добиете представа коя банка предлага най-изгоден ипотечен кредит.

Можете ли да погасите предсрочно ипотечен кредит?

Както вече споменахме по-горе, ипотечният кредит е един вид договор с ясно начало и крайна дата. Да, но тук възниква въпросът дали можете да се отървете веднъж завинаги от това да сте длъжник и да го погасите предсрочно. Истината е, че може, но това ще ви донесе още разходи.

За първите 12 месеца предсрочно погасяване, независимо дали е частично или изцяло, банката ще ви задължи с до 1% такса към погасената от вас сума. След това няма такса, освен ако банката изрично не е посочила фиксирана такава. Например, ако решите да погасите кредита си предсрочно, но все още според договора си в период на ефективна фиксирана лихва, банката ще ви задължи с такса до 1%. Ако обаче до изтичането на договора остава по-малко от година, тогава банката може да начислява обезщетение до 0,5% върху погасената сума.

Можете да погасите своя ипотечен кредит с лични средства, както и чрез рефинансиране с друг кредит от друга банка при по-изгодни условия. Ако сте избрали рефинансиране като метод за погасяване, трябва да знаете точно каква сума ви е необходима за пълното погасяване на текущият ипотечен кредит.

Накратко за ипотечния кредит

Ипотечният кредит е дългосрочен заем, обезпечен с недвижим имот. Имайте предвид, че това означава, че трябва да отделяте не малка сума от  доходите си за голям период от време. Ето защо е добре първо да се информирате максимално за това до колко можете да си го позволите, дали ще се справите и не на последно място – да отделите време в търсене на най-добрата оферта, която дадена банка може да ви предложи. 

Ние можем да ви помогнем в това. Имаме дългосрочни взаимоотношения с повечето банки и един от най-добрите кредитни посредници в страната. Помогнали сме на много клиенти да финансират мечтания нов дом, ще помогнем и на вас!